Decizia de a aplica pentru un credit online este un pas important si trebuie tratata cu responsabilitate de catre orice persoana. Dincolo de faptul ca acest demers rezolva o problema financiara de moment, un credit este si o responsabilitate contractuala pe care solicitantul si-o asuma in relatia cu o institutie financiar bancara sau nebancara, cu drepturi si obligatii.
Fiecare persoana eligibila pentru un credit are un risc de natura financiara. Institutiile de creditare estimeaza acest risc cand analizeaza o solicitare pentru un imprumut, iar scor FICO este unul din instrumentele pe care le foloseste in calcularea gradului de risc. In acest material vom vorbi despre ce este un scor FICO, cum se calculeaza si ce implicatii are acest scor asupra deciziei unei institutii financiare de a aproba sau nu o solicitare de credit.
Ce este un scor FICO?
Scorul FICO este un numar din 3 cifre, cuprins intre 300 si 850. Acesta este calculat pe baza unui algoritm si care arata care este gradul de risc al unei persoane care solicita un credit. Formula de calcul, intervalele de risc si criteriile de calcul pentru un scor FICO sunt reglementate identic la nivel global. Asadar, valoarea pe care ai obtinut-o in Romania va fi similara si intr-o alta tara in care soliciti un credit.
FICO este un acronim al Fair Isaac Corporation, o companie care ofera solutii de scoring si evaluare a riscului, fondata in 1956, in SUA, de Bill Fair si Earl Isaac. Solutia standardizata de evaluare a riscului in sectorul bancar a fost adoptata si de Romania si este folosita din 2009. Institutia care calculeaza fiecare scor FICO este Biroul de Credit. Societatea administreaza o baza de date cu activitatea de creditare a institutiilor financiare din tara noastra si ofera date despre risc tuturor entitatilor bancare sau nebancare, societati de asigurari sau de recuperare a creantelor. In plus, fiecare persoana poate sa-si consulte, printr-o solicitare la Biroul de Credit, propriul scor FICO, oricand doreste.
Evaluarea care determina scorul FICO se realizeaza cu scopul de a se asigura in Romania o activitate de creditare responsabila si pentru reducerea riscului de credit. Se realizeaza, in acest fel, o evaluare a bonitatii si sunt prevenite activitatile ilegale de tipul fraudelor bancare.
Biroul de Credit prelucreaza date in comun cu institutiile financiare acreditate, in baza informatiilor furnizate de catre acestea. Datele sunt stocate, revizuite periodic si ofera date necesare si relevante referitoare la gradul de indatorare al unei persoane, cu privire la creditele active, in nume personal sau catre terti, codebitorii sau girantii pe care ii are. Se realizeaza astfel o evaluare a capacitatii de plata a unei persoane, la momentul solicitarii creditului si pe parcursul derularii contractului de imprumut.
Intervalele de calcul pentru un scor FICO
Asa cum am precizat anterior, scorul FICO este un numar cuprins intre 300 si 850. Daca inregistrezi un scor cuprins intre 850 si 720, se considera ca ai un scor FICO excelent. Pana la 540 se considera ca ai un scor mediu, in timp ce scorurile sub acest nivel te pot incadra la un nivel ridicat de risc sau chiar neeligibil pentru un credit. Fiecare institutie de finantare isi stabileste propriile intervale de risc, pe baza scorului FICO, asa ca o persoana care aplica pentru un credit nevoi personale la o institutie bancara sau IFN si are un scor FICO de 520, poate fi respinsa, in timp ce alta institutie ii poate aproba solicitarea.
Scor FICO – criterii de calcul
Principalele date luate in calcul la calcularea unui scor FICO pentru o persoana sunt urmatoarele:
– istoricul de plata;
– datoria curenta;
– durata creditului, respectiv numarul de luni trecute de la acordarea creditului;
– solicitarile de noi credite (indiferent daca au fost acordate sau nu) din ultimele sase luni;
– tipul de credite acordate;
– conturile detinute in prezent, precum si cele inchise;
– raportul dintre totalul datoriilor si maximul de creditare aferent;
– varsta solicitantului de credit.
Fiecare dintre aceste criterii are o pondere in formula de calcul. La calcularea scorului nu sunt luate in calcul: venitul prezent, istoricul ca angajat, statutul marital sau valoarea bunurilor detinute. Totodata, mai exista un aspect care influenteaza destul de mult valoarea acestui scor FICO, cu toate ca nu se regaseste efectiv ca un procent in formula de calcul. Acesta tine de numarul de interogari ce au fost facute, in nume personal catre Biroul de Credit. Asadar, de fiecare data cand faci o noua solicitare de credit ce necesita verificarea scoring-ului, valoare acestuia scade.
Analiza acestor date evalueaza rata de risc si confera predictibilitate cu privire la evolutia rambursarii unui credit. Informatiile utilizate pentru calcularea scorului FICO pot sa varieze, in functie de datele inregistrate la Biroul de Credit, pentru fiecare persoana vizata. In cazul in care nu sunt suficiente informatii, scorul nu va fi calculat. Se considera ca Biroul de Credit poate oferi un scor FICO legat de o persoana fizica daca exista cel putin un credit si doua actualizari ale informatiilor.
Scorul FICO este calculat in momentul in care o persoana solicita un credit, indiferent de tipul acestuia, pe baza informatiilor detinute de Biroul de Credit la acel moment (respectiv date din ultimii patru ani) si este inclus in Raportul de Credit. Acest din urma indicator este format din scorul FICO, la care se adauga alte patru, asa numite coduri-motiv, care arata cele mai importante cauze care au determinat scaderea sau cresterea numarului FICO. Scorul FICO este influentat de un comportament financiar pozitiv sau negativ, in egala masura. Restantele, amanarile la plata si intarzierile il reduc, iar achitarea ratelor la timp duce la cresterea valorii. Un cod FICO slab poate avea si o persoana care nu a apelat niciodata la un credit, pentru ca nu exista un istoric din care sa reiasa daca este sau nu bun-platnica.
Daca vrei un credit rapid si esti ingrijorat de scorul FICO, verifica personal nivelul acestui, fa-ti calculele necesare si decide daca este oportun sau nu sa soliciti un credit. IFN-uri precum Credius au politici flexibile de analiza a riscului si acorda credite in conditii foarte avantajoase.